Come cambia l'approccio ai rami nel settore assicurativo post covid?
La diffusione mondiale del coronavirus porterà un cambiamento importante nel settore assicurativo.
Viene subito in mente all’impatto che avrà sulle assicurazioni viaggi, nonché sulle polizze vita e salute, senza dimenticare i rischi contingency.
Se allarghiamo il focus dovremmo capire come impatterà sui sinistri da interruzione dell’attività d’impresa, responsabilità civile, responsabilità datoriale, Rc amministratori e sindaci, responsabilità professionale sanitaria.
Non va dimenticato che per la prima volta l’11 marzo 2020 l’Organizzazione Mondiale della Sanità (Oms) ha ufficialmente definito il Covid-19 quale “pandemia mondiale”. Pertanto, le esclusioni per pandemia saranno probabilmente invocate dagli assicuratori e dai riassicuratori in molti contratti
Concentriamoci sull’impatto nei principali settori:
Se pensiamo a viaggi e turismo vengono subito in mente le coperture spese di annullamento del viaggio o le spese mediche o ospedaliere d’urgenza. Molte di tali polizze però già contengono un’esplicita esclusione “epidemia o pandemia”. Alcune polizze, peraltro, escludono la copertura non solo per il caso in cui le autorità emettano un divieto espresso di viaggiare in una determinata regione o Paese, ma anche per il mero consiglio o avvertimento di evitare “i viaggi non essenziali”. soltanto l’opzione di copertura per cancellazioni dovute a qualsiasi motivo potrà offrire certezze, potendo coprire anche la cancellazione di viaggi dovuta al mero timore di contagio da Covid-19
Un altro mercato che subirà un forte impatto è quello dei rischi contingenc: esistono sul mercato delle polizze a copertura di eventi cancellati (o posticipati) per circostanze imprevedibili da parte degli organizzatori, come certamente è il caso di una pandemia. È bene però ricordare come la copertura abituale per la perdita di guadagno dovuta alla cancellazione di un evento potrebbe contenere un’ampia esclusione in caso di epidemia o pandemia. Anche se fosse inclusa un’estensione della copertura per le malattie trasmissibili, potrà sorgere il dubbio sulla copertura di cancellazioni precauzionali da parte degli organizzatori: l’evento potrebbe avere luogo legalmente, ma essere comunque cancellato a titolo precauzionale in considerazione degli avvertimenti del governo. In tali casi, la compagnia potrebbe rifiutare l’indennizzo.
In questo momento, le aziende stanno subendo rilevanti danni a causa dell’interruzione di attività. La crescita negli indennizzi per business interruption è dovuta a una maggiore interdipendenza tra aziende, la supply chain globale e i processi di produzione. Esiste una sempre maggiore concentrazione di siti produttivi e hub logistici in alcune aree geografiche (in particolare l’Asia).
Altra soluzione offerta dal mercato assicurativo internazionale (soprattutto americano) è quella delle polizze di Contingent Business Interruption, la cui copertura si estende ai danni causati dall’interruzione per eventi che abbiano colpito non già l’assicurato, ma i suoi fornitori o clienti (supply chain disruption).
In entrambi i casi sarà necessario prestare particolare attenzione.
Un’altra potenziale criticità è quella derivante dalla cancellazione degli eventi.
Va attentamente esaminato se nel testo ci sia una esclusione per cancellazione conseguente a “malattia trasmissibile” oppure se il trigger sia collegato solamente alla cancellazione per ordine di un’autorità governativa.
Il mercato assicurativo dovrà dare nei prossimi mesi delle risposte concrete a nuove esigenze dei clienti e a una diversa percezione del rischio globale con la differenza che le minacce di fronte alla quale si trova non hanno una storicità di dati e statistiche e possono in qualsiasi momento essere confutate in positivo o negativo.
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